Cessione del Quinto: Prestito con Rata in Busta Paga

La cessione del quinto è un prestito personale con rata trattenuta automaticamente dallo stipendio o dalla pensione (massimo 1/5 del netto mensile). È riservata a dipendenti (pubblici e privati a tempo indeterminato) e pensionati. Include sempre un'assicurazione che copre il debito in caso di decesso o perdita del lavoro. Con Pricentia confronti le offerte di oltre 15 finanziarie specializzate.

L'assicurazione CPI (Creditor Protection Insurance) è obbligatoria e copre: decesso del debitore (estinzione totale del debito), perdita dell'impiego per dipendenti (sospensione rate fino a 12-18 mesi), invalidità permanente. Il costo è incluso nel TAEG e varia dal 3% al 6% annuo dell'importo finanziato.

Richiedi il prestito indicando l'importo desiderato. La finanziaria verifica che la rata non superi 1/5 del tuo netto. Dopo approvazione, firmi il contratto e cedi alla finanziaria 1/5 dello stipendio/pensione. Il datore di lavoro/INPS trattiene automaticamente la rata ogni mese e la versa alla finanziaria. Tu ricevi i fondi in 7-15 giorni. Pricentia ti guida in ogni passaggio.

Il quinto è 1/5 (20%) dello stipendio o pensione NETTO mensile. Esempio: stipendio netto 1.500€ → quinto cedibile = 300€/mese. Questo è l'importo massimo della rata. Da questo si sottrae l'eventuale TFR (Trattamento di Fine Rapporto) ceduto. Pricentia calcola automaticamente il tuo quinto e l'importo massimo ottenibile.

Con Pricentia: 1) Inserisci i dati su stipendio/pensione e importo desiderato, 2) L'assistente AI ti contatta su Telegram o WhatsApp con le migliori offerte, 3) Completa la pratica. Serviranno: ultime 2 buste paga o cedolino pensione, documento identità, codice fiscale, eventualmente certificato medico (per importi elevati).

Puoi estinguere in anticipo pagando il capitale residuo meno lo sconto per interessi futuri. Per legge non ci possono essere penali oltre l'1% del capitale residuo (0,5% se manca meno di un anno). L'assicurazione già pagata non viene rimborsata. Pricentia calcola la convenienza dell'estinzione anticipata per il tuo caso.

La cessione del quinto ha: approvazione più facile (anche con protesti o cattiva storia creditizia), tassi spesso più bassi, importi più alti (fino a 75.000€), assicurazione inclusa che copre anche perdita impiego. Svantaggio: TAEG più alto per via dell'assicurazione obbligatoria, meno flessibilità. Pricentia confronta entrambe le opzioni e ti suggerisce la più conveniente.

Il TAN (tasso nudo) è spesso basso (3-8%), ma il TAEG include l'assicurazione CPI obbligatoria che costa il 3-6% annuo. Questo fa salire il TAEG al 10-15%. È importante confrontare il TAEG totale, non solo il TAN. Pricentia mostra sempre il TAEG completo per ogni offerta.

L'importo massimo dipende da: quinto cedibile (1/5 netto), durata scelta (max 120 mesi), coefficienti della finanziaria. Esempi: stipendio netto 1.500€, quinto 300€ → max 15.000-20.000€ su 60 mesi. Pensione netta 1.200€, quinto 240€ → max 10.000-15.000€ su 60 mesi. Pricentia calcola l'importo massimo per il tuo caso.

Nel 2025 i TAN variano dal 3% al 8% (pubblico 3-5%, privato 5-7%, pensionati 6-8%). Il TAEG completo arriva al 10-15% includendo l'assicurazione. Su un prestito di 20.000€ a 60 mesi: rata circa 400€/mese, costo totale 24.000€ (4.000€ di interessi+assicurazione). Pricentia trova i tassi più bassi.

Dipende da: tipo di datore (pubblico ha condizioni migliori), importo necessario vs quinto cedibile, durata desiderata (bilancia rata e costo totale). Per importi piccoli valuta anche prestiti personali che possono essere più convenienti. Pricentia analizza la tua situazione e ti suggerisce la soluzione migliore via Telegram/WhatsApp.

Serve: documento identità e codice fiscale, ultime 2 buste paga (dipendenti) o cedolino pensione, eventualmente CUD o 730, certificato medico (per importi sopra 30.000€ o over 65), IBAN. Il datore di lavoro/INPS deve rilasciare il nullaosta alla trattenuta. Pricentia ti guida nella raccolta dei documenti.

L'erogazione avviene in 7-15 giorni lavorativi dopo la firma, previo rilascio del nullaosta da parte del datore di lavoro/INPS. Per dipendenti pubblici i tempi possono essere più lunghi (15-30 giorni) per iter burocratico. Le rate partono dal mese successivo all'erogazione. Pricentia ti aggiorna sui tempi effettivi.

La doppia cessione (quinto + delega) ti permette di cedere fino a 2/5 dello stipendio (40% del netto) per ottenere importi più alti. Conviene se: hai bisogno di liquidità importante, il singolo quinto non basta, riesci a sostenere rate più alte. Attenzione: cedere il 40% dello stipendio riduce molto la disponibilità mensile. Pricentia valuta la sostenibilità.